¿HIPOTECA AFECTADA POR CLAUSULA IRPH?

¿ HIPOTECA AFECTADA POR CLAUSULA IRPH?

4 COSAS QUE DEBES SABER

Previo

Nuestro despacho cuenta con profesionales especializados en derecho bancario, que le asesorarán en todo momento de si su hipoteca está vinculada a dicho índice, y de los pasos a seguir para la eliminación de dicha cláusula.

Póngase en contacto con nosotros y recibirá toda la información necesaria para iniciar la reclamación ante su entidad bancaria y tribunales.

En España hay más de un millón de hipotecas referenciadas con este índice. A continuación, le explicamos todos los conceptos y actualidad acerca de este índice.

1º ¿Que es el IRPH?

Las siglas IRPH hacen alusión al Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios en España, también llamado «Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre». Se trata de un índice muy utilizado por las entidades bancarias durante la denominada «Burbuja inmobiliaria» que comprendió aproximadamente los años 1997 a 2008. A diferencia de lo que era habitual hasta el momento, gran parte de las hipotecas formalizadas durante estos años, en lugar de utilizar el Euríbor como referencia para el cálculo de las cuotas, tomaban como referente el IRPH.

Se trata, al igual que el Euríbor, de una variable que se añade a los préstamos hipotecarios, pero cuya realidad es la de encarecer el precio de la hipoteca, ya que se trata de un índice bastante más alto que el Euríbor (normalmente entre un 1,5% y un 3% superior). Además, la oscilación del IRPH, principalmente en las bajadas, es más paulatina que la del Euríbor. Precisamente los productos que incluían cláusulas con IRPH como referencia se comercializaron haciendo énfasis en la estabilidad de éste y el mantenimiento de las cuotas de la hipoteca. En consecuencia, el consumidor entendía que se trataba de un índice de referencia sin riesgos, perfecto para las clases medias.

2º ¿Cómo se calcula el IRPH?

Teóricamente, su finalidad es la de calcular el tipo medio de los precios ponderados por el saldo de las operaciones de préstamo con garantía hipotecaria a plazo igual o superior a tres años para adquisición de vivienda libre. Para su cálculo, de este modo, debería hacerse la media aritmética de estos precios.

No se trata, por tanto, de un tipo de interés en sí mismo, sino de una Tasa Anual Equivalente (TAE) a la que se añaden los costes por servicios de la operación. Está compuesto por el tipo de interés oficial más el diferencial o margen de beneficio directo del banco sobre el precio oficial.

En consecuencia, a mayor número de préstamos por un banco con un índice más alto, mayor será el índice IRPH. Es decir, si los bancos conceden préstamos con intereses mayores, el IRPH crecerá. Si son inferiores, el IRPH disminuirá.

3º Perspectivas para los consumidores a partir de la Sentencia 03 de Marzo del TJUE.

Tras esta sentencia se abre una nueva puerta a los consumidores al dejar en manos de los jueces nacionales el análisis, caso por caso, si las entidades bancarias comercializaron el IRPH de forma transparente. Tras esta sentencia será el juez nacional el que deberá efectuar el control de la transparencia de la cláusula controvertida y verificar si el contrato expone de manera transparente el método de cálculo del tipo de interés, de manera que el consumidor estuviera en condiciones de valorar, basándose en criterios precisos e inteligibles, las consecuencias económicas que del mismo.

4º ¿En qué sentido se están pronunciando los tribunales??

Casi dos meses después de la sentencia (TJUE), se han reactivado las causas que estaban suspendidas esperando el dictamen de Luxemburgo. Ya existente varias resoluciones recientes (Juzgado Primera Instancia nº4 de Burgos, Juzgado de Primera Instancia nº6 de Lleida, Juzgado de Primera Instancia de Palma de Mallorca) que han ordenado sustituir este índice de préstamos hipotecarios por la frecuente fórmula del Euribor más un diferencial al ser la alternativa más beneficiosa para el consumidor.

 

Seguimos trabajado para ayudar.

Javier Rodríguez Herrera    616 356 284

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